对话汇立银行高管:虚拟银行给香港传统银行带来了哪些变化?

来源: “业委会”所涉典型行政诉讼简评

责任编辑: 米菡

发布时间: 2024-09-20 06:24:09

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图片来源:图虫创意

界面新闻记者 | 曾令俊

界面新闻编辑 | 江怡曼

香港首批虚拟银行已经走过了三个完整的年头。

2019年,香港金管局陆续发出3批共8张虚拟银行牌照。今年8月初,香港金融管理局发表对虚拟银行的检讨报告,以审视虚拟银行的营运情况及其对香港银行体系的影响。

截至2023年底,香港虚拟银行的存户达到220万名。8家虚拟银行在开业初期面对挑战,截至2023年底均尚未实现盈利。然而,在过去的三年,虚拟银行的业务录得适度增长,从2021至2023财政年度,整体营运收入增长七倍,净亏损收窄了15%。

虚拟银行何时才能盈利?三年时间里,给香港传统银行业带来了哪些改变?“虚拟银行”为何或将易名为“数字银行”?

带着这些问题,界面新闻记者近日走访了汇立银行,并采访了WeLab汇立集团创始人及集团CEO龙沛智,WeLab Bank汇立银行董事局主席、WeLab汇立集团资深顾问陈家强,WeLab Bank汇立银行执行董事兼行政总裁李家达。

“全世界都没有人用虚拟银行这个名字”

界面新闻:今年8月,香港金管局就“虚拟银行”(Virtual Bank)的名称更改为“持牌数字银行”(Licensed Digital Bank)进行公众咨询,您觉得改名背后的原因有哪些?

龙沛智:虚拟银行是一个很奇怪的名字,因为全世界都没有人用虚拟银行这个名字。另外,对一般的客户来讲比较难明白为什么要叫虚拟银行,因为我们不是虚拟的银行,我们有office,我们有人。监管听到不同渠道的声音,觉得需要改名,对整个香港来讲,这都是好事。

界面新闻:上个月,香港金管局释放出短期内不会再增加虚拟银行数量的信号,您觉得这背后的考虑是什么?

李家达:香港的问题不是没有银行,其实有很多不同的银行,所以当发了牌照的时候,大家都开始去做获客,或者有不同的发展。可问题是,香港只是一个比较小的市场,8家虚拟银行,有几家做得没那么好,可能做到盈利是有难度的。但我们不同,我们是可以盈利的。

界面新闻:虚拟银行开业已经有四年时间了,2020年到现在已经走过完整的三年,这三年时间对传统银行是否造成一些改变?目前与传统银行的关系怎样?

李家达:我觉得有很大的改变,因为数字银行的出现,整个香港银行都改了。一是数字化,现在每一家银行都花很多的资源做数字化这件事情;其次,对客户来讲这也是很好的事情,数字银行的出现,完全把费用改了。因为我们都是用科技,所以在收费上也有很多不同的改变,对香港市场来讲是一个很好的发展。

开户的数字,大概有200多万户,按香港700万人口来讲,其实还不错。

但数字银行有一个很好的优势,我们可以做很多不同的创新。除了传统银行的产品之外,我们也要看不同的外汇,以及一些比较新的银行产品,所以我觉得这个潜力还是很大的。

界面新闻:经过几年的发展,您觉得虚拟银行有达到当时发牌照的目的吗?比如推动金融科技与创新、提供新的客户体验等等。

陈家强:香港当时开通虚拟银行,发的是全银行牌照,这是一个很大的创新。当时香港监管发银行牌照,没有说是哪一类型的银行,就是市场竞争,没有说一定要从大机构、从海外出来,没有这样的规定,是让银行根据市场来竞争。

8家银行对整个香港银行业的生态做出了很大的改变,我们觉得过去的目标已经达到了。

“内地客户比香港客户更加活跃”

界面新闻:您刚刚提到,汇立银行2025年就可以录得盈利。与其他虚拟银行相比的话,汇立银行快速获取盈利的点在哪?

李家达:银行的主要收入来源于两部分,第一部分是利息收入,另一部分是费用收入。目前大部分数字银行聚焦在利息收入,主要就是贷款。

因此对于银行而言,有两个很重要的能力,一是贷款定价能力,银行净息差很重要,我们能找到很好的客群,然后定一个很好的价。

二是风险管理能力。在经济环境好的时候,没有人看风险,因为都觉得没什么问题。经济不好的时候,风险管理能力才是最重要的。这两年市场情况不乐观,银行坏账率都在提高,但汇立的净息差却进步了约30%,因为我们有11年的风险管理经验,无论是在内地、香港,还是在海外,我们都具备这一能力。这也是帮我们接近盈利目标的原因之一。

界面新闻:汇立银行现在的坏账率大概是一个什么样的水平?

李家达:这个数字我们很少对外去讲,或者说这些年有没有变化,因为这两年的经济以及整个市场变得很快,我们相比之前反而是有进步的。在好的时候,没有人在看风险,因为每一个人都觉得什么问题都没有。经济不好的时候,风险管理能力才是最重要的,所以这两年也有投资者跟我们提,在不好的时候我们反而可以把坏账弄得更低一点,这其实是一个很厉害的地方。

界面新闻:接下来,汇立银行获客重心会偏向于内地客户吗?

李家达:我觉得香港市场跟内地市场都很重要。

今年4月起,我们开放给有需要的内地访港旅客(MCV)申请开户。现在我们每个月的开户数字,大概差不多有40%都是来自内地的客户。每个月,我们的客户人数也是在不断上升,暑假期间有超过70%的增长。还有一个很有趣的地方,内地客户比香港客户更加活跃,一般内地客户开户之后,都有做定存,我们定存的利率是很高的。

龙沛智:在银行业来讲,可能香港的客户会有不同的需求。内地客户基数比较大,两边对我们来讲都是很重要的,所以我们两边都有去做不同的布局。

界面新闻:粤港澳大湾区在金融方面的融合会越来越深,在这个趋势之下,还有没有哪些机遇?或者从政策上来说,香港和内地之间,还有没有哪些政策诉求?

龙沛智:跨境理财通已经进入到2.0阶段了,我觉得越来越开放是好事,之前可能限制太多了。随着内地居民来香港旅游比较多,香港人北上也比较多,从支付、开户到财富管理,各方面其实还是有很多事情可以做的。

当然我们现在主要做的就是内地旅客来香港,他们有需求的时候,提供给他们便利的开户,我觉得这是一个很重要的方向,给他们更多不同的选择,包括产品、服务上的。

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